คุณจะอายุยืนแค่ไหน ตัวแปรลับที่คนวางแผนเกษียณมักมองข้าม
การเข้าเว็บไซต์เครื่องคำนวณอายุขัยออนไลน์อาจฟังดูเหมือนกิจกรรมหดหู่ ไม่มีใครอยากคิดถึงเรื่องความตาย และบางคนอาจแย้งว่าเครื่องคำนวณอายุขัยไม่เคยให้ข่าวดีเลยสักครั้ง มันอาจบอกว่าคุณจะเสียชีวิตตั้งแต่ยังหนุ่มสาว ซึ่งน่ากลัวไม่น้อย หรือไม่ก็บอกว่าคุณจะมีชีวิตยืนยาวมาก ซึ่งหมายความว่าคุณต้องทนกับความเจ็บป่วยตามวัยไปอีกนาน
แต่ในวงการวางแผนเกษียณ เรื่องอายุขัยกลับเป็นสิ่งสำคัญมาก
คนอเมริกันจำนวนมากยังขาดความรู้พื้นฐานเรื่องอายุขัย ตัวอย่างเช่น หลายคนรู้ว่าอายุขัยเฉลี่ยแรกเกิดของชาวอเมริกันอยู่ที่ราว 80 ปี โดยผู้หญิงจะสูงกว่าเล็กน้อยและผู้ชายต่ำกว่าเล็กน้อย แต่น้อยคนที่รู้ว่าอายุขัยจะยิ่งสูงขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น หากคุณมีอายุถึง 50 ปี อายุขัยของคุณจะเพิ่มเป็น 82 ปีสำหรับผู้ชาย และ 85 ปีสำหรับผู้หญิง
และนั่นเป็นเพียงค่าเฉลี่ยเท่านั้น นักวางแผนเกษียณไม่ได้สนใจแค่ว่าคุณอาจมีชีวิตถึง 85 ปี แต่พวกเขากังวลว่าคุณอาจมีชีวิตถึง 90, 95 หรือ 100 ปี
แผนเกษียณที่ดีต้องครอบคลุมทุกสถานการณ์ รวมถึงกรณีที่คุณมีชีวิตยืนยาวกว่าที่คาดไว้มาก
"ฉันไม่ได้วางแผนตามอายุขัยเฉลี่ย แต่วางแผนตามความเสี่ยงของการมีชีวิตยืนยาว" ลอร่า แมทเทีย (Laura Mattia) นักวางแผนการเงินที่ได้รับใบรับรองในเมืองซาราโซตา รัฐฟลอริดา (Sarasota, Florida) กล่าว "สองอย่างนี้ต่างกัน อายุขัยเฉลี่ยคือค่ามัธยฐาน ซึ่งหมายความว่าราวครึ่งหนึ่งของคนจะมีชีวิตยืนยาวกว่านั้น การวางแผนตามค่ามัธยฐานก็เท่ากับวางแผนให้เงินหมดในครึ่งหนึ่งของกรณีทั้งหมด"
คนอเมริกันจำนวนมากประเมินอายุขัยของตัวเองต่ำเกินไป
ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า เมื่อคนทำงานชาวอเมริกันวางแผนเกษียณด้วยตัวเอง พวกเขามักประเมินระยะเวลาที่ตัวเองจะมีชีวิตอยู่ต่ำกว่าความจริงมาก
นักวางแผนเกษียณสายทำเองอาจคาดเดาว่าตัวเองจะเสียชีวิตตอนอายุ 80 ปี โดยอิงจากตัวเลขอายุขัยแรกเกิดที่คุ้นเคย แต่สำหรับคนที่มีชีวิตถึงวัยผู้ใหญ่แล้ว ตัวเลขนี้ต่ำเกินไป
คนที่ใกล้เกษียณอาจเดาว่าตัวเองจะมีชีวิตยาวแค่ไหนจากพ่อแม่ที่เสียชีวิตด้วยโรคหัวใจตอนอายุ 80 ปี หรือปู่ย่าตายายที่เสียชีวิตด้วยมะเร็งตอนอายุ 70 ปี แต่การเดาแบบนี้ก็มักต่ำเกินจริงเช่นกัน
อายุตอนที่พ่อแม่ของคุณเสียชีวิต "แท้จริงแล้วไม่ใช่ตัวชี้วัดที่แม่นยำนัก" สำหรับอายุขัยของคุณเอง กัล เวตต์สไตน์ (Gal Wettstein) รองผู้อำนวยการฝ่ายสุขภาพและประกันภัยแห่งศูนย์วิจัยการเกษียณอายุ วิทยาลัยบอสตัน (Center for Retirement Research at Boston College) กล่าว
พ่อแม่และปู่ย่าตายายของคุณมีแนวโน้มสูบบุหรี่มากกว่า ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญที่ลดอายุขัย และพวกเขาใช้ชีวิตในยุคที่มะเร็ง โรคหัวใจ และโรคร้ายอื่นๆ คร่าชีวิตคนได้ง่ายกว่าปัจจุบันมาก
"สิ่งที่เคยคร่าชีวิตพ่อแม่หรือปู่ย่าตายายของคุณ อาจเป็นโรคที่รักษาได้ในปัจจุบันแล้ว" เจยาราช วาดิเวลู (Jeyaraj Vadiveloo) ศาสตราจารย์และผู้อำนวยการศูนย์วิจัยด้านคณิตศาสตร์ประกันภัย มหาวิทยาลัยคอนเนตทิคัต (University of Connecticut) กล่าว
คุณอาจสุขภาพดีกว่าที่คิด
ผู้สูงอายุชาวอเมริกันยังมักประเมินสุขภาพของตัวเองต่ำเกินไปด้วย
คนอายุ 60 ปีทั่วไปอาจต้องกินยาสองถึงสามชนิดต่อวันเพื่อควบคุมความดันโลหิตสูงและคอเลสเตอรอล บางคนอาจเคยผ่านวิกฤตสุขภาพมาแล้วครั้งหนึ่ง
จากหลักฐานเหล่านี้ ผู้สูงอายุอาจสรุปว่าตัวเองสุขภาพไม่ดีและไม่น่าจะอยู่ได้อีกนาน ซึ่งส่วนใหญ่แล้วเป็นการสรุปที่ผิด
"หลายคนคิดว่าตัวเองไม่แข็งแรงเพราะมีความดันโลหิตสูงหรืออะไรทำนองนั้น" เวตต์สไตน์กล่าว "แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณสุขภาพแย่กว่าค่าเฉลี่ย"
ที่จริงแล้ว ราวสามในสี่ของชาวอเมริกันอายุเกิน 60 ปี มีภาวะความดันโลหิตสูง ตามข้อมูลของรัฐบาลกลาง
ด้วยเหตุผลทั้งหมดนี้ คนอเมริกันจึงมักประเมินระยะเวลาชีวิตหลังเกษียณของตัวเองต่ำเกินไป
การสำรวจล่าสุดโดยสถาบัน TIAA ทดสอบความรู้เรื่องอายุขัยของชาวอเมริกัน โดยถามว่าผู้หญิงอเมริกันอายุ 65 ปี มีแนวโน้มจะมีชีวิตต่อไปอีกถึงอายุเท่าไร ระหว่าง 82, 87 หรือ 92 ปี
มีเพียงราวหนึ่งในสามของผู้ตอบแบบสอบถามที่เลือกคำตอบที่ถูกต้อง คือ 87 ปี
ข้อดีข้อเสียของเครื่องคำนวณอายุขัย
สำหรับผู้สูงอายุชาวอเมริกันที่อาจประเมินอายุขัยของตัวเองต่ำเกินไป เครื่องคำนวณอายุขัยสามารถให้บทเรียนที่มีประโยชน์ได้
สำนักงานประกันสังคมสหรัฐฯ (Social Security Administration) มีเครื่องคำนวณพื้นฐานให้ใช้ โดยกรอกเพศและวันเกิด แล้วระบบจะบอกว่าคุณมีแนวโน้มจะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหน
นอร์ธเวสเทิร์น มิวชวล (Northwestern Mutual) มีเครื่องคำนวณ Lifespan Calculator ที่ละเอียดกว่า โดยพิจารณาประวัติครอบครัว ความเครียด การออกกำลังกาย อาหารการกิน พฤติกรรมการขับรถ การสูบบุหรี่และใช้สารเสพติด ก่อนประเมินจำนวนปีที่เหลืออยู่
มหาวิทยาลัยคอนเนตทิคัตมีเครื่องคำนวณ Healthy Life Expectancy Calculator ที่ถามเรื่องระดับการศึกษาและรายได้ ซึ่งทั้งคู่เป็นปัจจัยด้านอายุขัย รวมถึงความฟิต อาหารการกิน การนอน การดื่ม และโรคเบาหวาน จากนั้นจะคำนวณจำนวนปีที่เหลือทั้งแบบ "สุขภาพดี" และ "สุขภาพไม่ดี" ซึ่งเป็นตัวเลขที่ชวนให้คิดหนัก
ลองใช้เวลาสัก 1-2 ชั่วโมงกับเครื่องคำนวณอายุขัยเหล่านี้ แล้วจะเห็นแพทเทิร์นชัดเจนว่า คนที่ออกกำลังกาย กินอาหารดี ขับรถอย่างปลอดภัย และไม่สูบบุหรี่ มักมีชีวิตยืนยาวกว่า
"สิ่งสำคัญของเครื่องคำนวณนั้นไม่ใช่แค่ตัวเลข" วาดิเวลูกล่าว "แต่คือสิ่งที่คุณควบคุมได้และสามารถทำเพื่อยืดอายุขัยที่มีสุขภาพดีของคุณเองได้"
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณมีความเห็นก้ำกึ่งเกี่ยวกับเครื่องคำนวณอายุขัย มันช่วยให้เห็นภาพคร่าวๆ ของอายุขัยได้ แต่การคำนวณก็เป็นเพียงการประมาณการคร่าวๆ เท่านั้น
"มันจะไม่บอกคุณว่าคุณจะตายเมื่อไร" เครก โคเปแลนด์ (Craig Copeland) ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยสวัสดิการความมั่งคั่งของสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงาน (Employee Benefit Research Institute) กล่าว "มันจะบอกแค่ว่าคนกลุ่มหนึ่งที่คล้ายกับคุณจะเสียชีวิตเมื่อไร"
แมทเทีย นักวางแผนการเงินจากฟลอริดา ชื่นชอบเครื่องมือ Longevity Illustrator ซึ่งเป็นเครื่องมือคำนวณอายุขัยที่จัดทำโดยวงการนักคณิตศาสตร์ประกันภัย โดยให้การคาดการณ์อายุขัยไม่ใช่แค่รายบุคคล แต่รวมถึงคู่สมรสด้วย เครื่องคำนวณนี้จะถามเรื่องอายุ เพศ พฤติกรรมการสูบบุหรี่ และสุขภาพโดยรวม จากนั้นจะแสดงโอกาสของแต่ละฝ่ายที่จะมีชีวิตถึงอายุต่างๆ ทั้ง 80, 90 และแม้แต่ 100 ปี
แมทเทียกล่าวว่าการคำนวณนี้สำคัญมากในการวางแผนเกษียณ เพราะแผนของคุณต้องครอบคลุมไปถึงฝ่ายที่มีชีวิตอยู่นานกว่า
หากคุณและคู่ของคุณอายุ 65 ปีในวันนี้ มีโอกาส 8.7% ที่ฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งจะมีชีวิตถึง 100 ปี ตามข้อมูลของศูนย์วิจัยการเกษียณอายุ และถ้าทั้งคู่อายุ 25 ปี โอกาสจะเพิ่มขึ้นเป็น 15.7%
เจฟฟ์ ฟาร์ราร์ (Jeff Farrar) นักวางแผนการเงินที่ได้รับใบรับรองในเมืองเชลตัน รัฐคอนเนตทิคัต (Shelton, Connecticut) เขียนแผนเกษียณที่ครอบคลุมคู่สมรสจนถึงอายุ 94 ปี โดยอิงจากโอกาสที่สมเหตุสมผลว่าฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งจะมีชีวิตถึงวัยนั้น
"จากนั้นผมจะถามพวกเขาเรื่องพ่อแม่" เขากล่าว "แม่มีชีวิตถึง 100 ปีไหม สุขภาพของพวกเขาเป็นยังไง ดีกว่าค่าเฉลี่ยหรือแย่กว่า ถ้าดีกว่า นั่นคือสัญญาณว่าครอบครัวมียีนที่ดี และเราอาจต้องวางแผนให้ไกลออกไปอีก"
tag:#วางแผนเกษียณ #RetirementPlanning #อายุขัย #การเงินส่วนบุคคล #PersonalFinance #สุขภาพผู้สูงอายุ #ประกันชีวิต #Longevity #การเงิน #FarangThai
